2026年版｜新NISAを最大限活用する積立設定の完全ガイド
2024年にスタートした新NISAは、非課税期間が無期限・年間投資枠360万円・生涯投資枠1,800万円と、旧制度から大幅に拡充されました。さらに2026年度には制度改正も予定されており、今こそ正しい設定方法を知っておくことが重要です。
この記事では、新NISAの仕組みから積立設定の具体的な手順、年収別おすすめ積立額、初心者にも選びやすい銘柄の選び方まで、一から丁寧に解説します。
1. 新NISAの基本：2つの投資枠をおさらい
新NISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2つの枠があり、両方を同時に使えるのが大きな特徴です。まずはそれぞれの違いを整理しましょう。
| 項目 | つみたて投資枠 | 成長投資枠 |
|---|---|---|
| 年間投資枠 | 120万円 | 240万円 |
| 生涯非課税限度額 | 合計1,800万円（成長投資枠は最大1,200万円） | |
| 投資方法 | 積立のみ | 積立・一括どちらも可 |
| 対象商品 | 金融庁が認定した低コスト投資信託・ETF | 投資信託・ETF・国内外の個別株・REITなど |
| 非課税期間 | 無期限 | |
| 向いている人 | 初心者・長期積立派 | ある程度経験がある・個別株も使いたい |
- つみたて投資枠（120万円）＋成長投資枠（240万円）＝年間360万円
- 毎年360万円ずつ投資すれば、最短5年で生涯枠（1,800万円）を使い切れる
- 売却後は翌年以降に枠が復活（買付価格ベースで計算）
積立投資の入り口としては、まずつみたて投資枠だけ設定するのが最もシンプルで失敗しにくい方法です。余裕ができてから成長投資枠を追加するステップアップ戦略をおすすめします。
2. 2026年度改正で何が変わる？
2026年度の税制改正では、新NISAにさらなる拡充が加えられることが正式に決定しています。現在または今後NISAを始める方に関係するポイントを整理します。
| 改正内容 | 詳細 | 対象者 |
|---|---|---|
| 未成年への拡大 | つみたて投資枠に限り18歳未満も利用可能に（年間60万円・生涯600万円・12歳から引き出し可能） | お子さんを持つ親御さん |
| 対象商品の拡充 | つみたて投資枠に債券比率が50%超の投資信託が追加可能に（金利上昇局面での債券需要を反映） | 全利用者 |
| 非課税枠の年内復活 | 現行は売却後の枠復活が翌年1月1日だったが、年内復活に変更（柔軟な運用が可能に） | 全利用者 |
3. 積立設定の前に確認すること
積立設定に取り掛かる前に、以下の3点を必ず確認しましょう。これを飛ばすと、後で「思ったより生活が苦しくなった」という失敗につながります。
① 生活防衛資金は別に確保できているか
投資に回すお金は、生活費の3〜6ヶ月分の現金（生活防衛資金）を確保した上で余剰資金から出すのが鉄則です。急な病気や失業のときにNISAの資産を慌てて売却することにならないよう、まず手元の現金を固めましょう。
② 毎月いくら余裕資金があるか
月の手取り収入から固定費・変動費・貯蓄を引いた残りが「投資に回せる金額」の上限です。NISA積立は月1,000円から始められる金融機関も多く、無理をする必要はありません。
③ どの金融機関（証券会社）を使うか
NISA口座は1人につき1口座しか開設できません。変更は可能ですが手続きが煩雑なため、最初から自分に合った証券会社を選ぶことが重要です。
| 証券会社 | 特徴 | こんな人におすすめ |
|---|---|---|
| SBI証券 | 投資信託の取扱数業界最大級・三井住友カードでポイント積立可 | 商品の選択肢を多く持ちたい方 |
| 楽天証券 | 楽天カードで積立するとポイント還元・アプリが使いやすい | 楽天ユーザー・スマホ操作重視の方 |
| マネックス証券 | マネックスカードで積立するとポイント還元率1.1%と高い | ポイント還元率にこだわる方 |
4. 年収別・おすすめ積立額シミュレーション
「自分はいくら積み立てれば良いの？」という疑問に答えるため、年収別の目安と20年後の資産シミュレーションをまとめました（年率5%の運用を仮定）。
年収300万円台（手取り約240万円・月20万円）
📊 月1万円積立・20年間シミュレーション
年収400〜500万円台（手取り約300〜370万円・月25〜31万円）
📊 月3万円積立・20年間シミュレーション
年収600万円〜（手取り約450万円・月37万円以上）
📊 月5万円積立・20年間シミュレーション
5. 銘柄の選び方：初心者はここだけ押さえればOK
つみたて投資枠で購入できる商品は金融庁が厳選した低コストファンドに絞られています。初心者が銘柄を選ぶ際は、次の3点を基準にすれば迷いません。
信託報酬が低いインデックスファンドを選ぶ
信託報酬とは、ファンドを保有している間ずっとかかる管理手数料です。年0.1〜0.2%以下が目安です。長期になるほど差が広がるため、コスト最優先で選びましょう。
全世界株式か米国株式（S&P500）のどちらかで十分
初心者が迷ったら「全世界株式インデックス（オルカン）」か「米国株式インデックス（S&P500連動）」の2択が王道です。どちらも世界の優良企業に分散投資できます。
純資産総額が大きいファンドを選ぶ
純資産総額が大きい（100億円以上が目安）ほど運用が安定していて、繰上償還（ファンドが途中で終了してしまう）リスクが低くなります。
| ファンド名（例） | 投資対象 | 信託報酬（目安） | 特徴 |
|---|---|---|---|
| eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー） | 全世界株式 | 年0.05775% | 1本で世界中に分散。初心者に最もおすすめ |
| eMAXIS Slim 米国株式（S&P500） | 米国大型株500銘柄 | 年0.09372% | 米国経済の成長に乗りたい方向け |
| 楽天・オールカントリー株式インデックス・ファンド | 全世界株式 | 年0.0561% | 業界最低水準の低コスト |
※上記はあくまで一例であり、特定の商品を推奨するものではありません。最終的な投資判断はご自身でお願いします。
6. 実際の積立設定ステップ（スマホ対応）
口座開設が完了したら、以下の流れで積立設定を進めましょう。ほとんどの証券会社はスマホアプリで完結します。
NISA口座を選択する
アプリのトップ画面から「NISA」または「つみたて投資枠」を選択します。特定口座と間違えないよう注意してください。
購入したいファンドを検索する
ファンド名または「全世界株式」「S&P500」などのキーワードで検索します。つみたて投資枠対象商品にチェックが入っているか確認しましょう。
積立金額・積立頻度を設定する
月次積立が基本です。金額は後から変更できるので、まずは無理のない金額から始めてください。ボーナス月に増額設定できる証券会社もあります。
引き落とし方法を設定する
銀行引き落とし・クレジットカード積立から選びます。クレカ積立はポイントが貯まるためお得ですが、上限（月10万円）があります。
設定内容を確認して注文完了
ファンド名・積立金額・引き落とし日を最終確認して注文を確定します。設定した翌月（または翌々月）から自動的に積立が始まります。
7. 積立投資でよくある失敗と対処法
失敗①：相場が下がったときに解約してしまう
積立投資最大の失敗パターンです。相場が下がっているときほど、同じ金額でより多くの口数を買えます（ドルコスト平均法）。下落相場は「安く仕込めるチャンス」と考え、積立を継続しましょう。
失敗②：欲張って多くのファンドを買いすぎる
複数のファンドを買うと管理が煩雑になり、結果的に似た商品を二重に保有することになりがちです。初心者はまず1〜2本に絞って、シンプルに運用することを心がけましょう。
失敗③：短期間で成果を求めてしまう
積立投資の効果が実感できるのは5〜10年単位です。1〜2年では損失が出ることも普通にあります。「老後資金」や「10年後の資産形成」など、長期の目標を持つことで焦りを防げます。
- 設定後は自動で続くので基本的に放置でOK
- 年に1回程度、積立額の見直しをするだけで十分
- 急にまとまったお金が必要になっても、NISAは売却すればすぐ現金化できる
- 「投資額が増えた／減った」よりも「続けられているか」に注目する
8. まとめ：長く続けることが一番の正解
新NISAを最大限活用するための積立設定について解説してきました。最後に重要なポイントを振り返ります。
📝 この記事のまとめ
- 新NISAはつみたて投資枠（年120万円）と成長投資枠（年240万円）を併用でき、年間最大360万円まで非課税で投資できる
- 2026年度改正で未成年への拡大・対象商品拡充・非課税枠の年内復活が予定されている
- 積立前に生活防衛資金（3〜6ヶ月分）の確保が必須
- 初心者はつみたて投資枠＋低コストインデックスファンド1〜2本から始めるのが最もシンプル
- 相場が下がっても解約せず、長期で続けることが資産形成の鉄則
NISAは「早く始めるほど有利」な制度です。完璧な設定を目指すより、まず小さく始めて続けることが、将来の資産に大きな差をもたらします。ぜひ今日から第一歩を踏み出してみてください。