複利の力とは？お金を「増やす仕組み」を初心者にやさしく解説

📅 2026年3月3日 ✏️ and money 編集部 🕐 約6分で読めます

アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだとも言われる複利の力。長期投資の基本となる複利効果を、わかりやすいシミュレーションで解説します。

複利とは何か？単利との違い

「複利」とは、元本だけでなく、得られた利息にもさらに利息が加わる仕組みです。一方「単利」は元本だけに利息が付きます。この違いが長期間で大きな差を生み出します。

種類	利息の付き方	特徴
単利	元本のみに利息が付く	計算がシンプル。成長は直線的
複利	元本＋利息の合計に利息が付く	雪だるま式に増える。長期で威力を発揮

📈 100万円を年利3%で運用した場合

年数	単利（年利3%）	複利（年利3%）	差額
5年後	115万円	116万円	+1万円
10年後	130万円	134万円	+4万円
20年後	160万円	181万円	+21万円
30年後	190万円	243万円	+53万円

※税金・手数料は考慮していません。

20年で21万円、30年で53万円の差が生まれます。これが「複利の力」です。

複利の効果は「一括投資」より「積立投資」と組み合わせることでさらに大きくなります。毎月3万円を年利5%で積み立てると：

📊 毎月3万円の積立（年利5%）シミュレーション

期間	積立元本	運用後の資産	増加分
10年	360万円	約466万円	約106万円
20年	720万円	約1,233万円	約513万円
30年	1,080万円	約2,498万円	約1,418万円

📌 72の法則
資産が2倍になるまでの年数＝ 72 ÷ 年利（%）

・年利3%の場合：72 ÷ 3 ＝約24年で2倍
・年利6%の場合：72 ÷ 6 ＝約12年で2倍
・年利9%の場合：72 ÷ 9 ＝約8年で2倍

⚠️ 注意：複利効果は投資信託など元本変動リスクのある商品でも機能しますが、運用成績によっては元本割れの可能性もあります。長期・分散・積立を組み合わせてリスクを抑えることが重要です。

複利の力は「時間」が最大の武器です。少額でも早く始めることが、将来の資産形成につながります。